Què és un IRA? Quina diferència hi ha entre l’IRA tradicional i el Roth IRA? Quins són els seus avantatges i contres?


Resposta 1:

IRA vers Roth IRA - One More Dime

IRA vers Roth IRA

Si la pregunta és si haureu d’invertir en un compte d’IRA (inclòs el tradicional i el Roth), la resposta és SÍ (negreta amb majúscules) *. Si la pregunta és si heu de contribuir a un IRA tradicional o a un RRA IRA, la resposta és "depèn".

Depèn principalment de diversos factors. Dos d'aquests factors són els més importants: si les cotitzacions són imposables en l'any imposable en curs i si voleu que el vostre tipus d'impost sigui superior o inferior (en comparació amb la taxa actual) de la jubilació.

OneMoreDime Special: Normalment, l’IRS imposa límits d’ingressos a aquells que puguin contribuir al Roth IRA (per exemple, aquells fitxers únics del 2015 que guanyin més de 131.000 dòlars no són elegibles). Però, amb la "Entrada de la porta posterior al Roth IRA", qualsevol persona hi pot contribuir.

OneMoreDime Special: si teniu menys de 50 anys, el total que podeu aportar (a través del vostre IRA i Roth IRA tradicional) és de 5.500 dòlars. Si no podeu o no voleu encertar raonablement el vostre tipus d’impost a la jubilació, considereu dividir el contribuent - 2.750 dòlars en un IRA tradicional i 2.750 dòlars en un IRA Roth.


Resposta 2:

Tant l’IRA Tradicional com la Roth permeten estalviar diners per a la jubilació. Les contribucions a un IRA tradicional són deduïbles d’impostos (la vostra renda imposable es redueix per l’import que aporteu), els fons augmenten diferits d’impostos i quan comenceu a prendre distribucions després de 59 1/2 pagareu l’impost ordinari sobre la renda sobre la quantitat de distribució que feu. es durà a terme en un any determinat.

Les contribucions a un RRA IRA es fan després de l'impost (pagueu els impostos per endavant i no obteniu cap desgravació per contribuir). També creixen diferits en impostos, però les distribucions qualificades no estan exemptes d'impostos.

En general, com més jove siguis i més temps tinguis per augmentar les inversions, Roth IRA tindrà més sentit. Hi ha molts altres factors que cal tenir en compte a l'hora de triar entre Traditional i Roth, com ara: el vostre corrent fiscal, el vostre tipus d'impost previst a la jubilació, la rendibilitat potencial de la inversió que feu amb el vostre IRA i pocs altres. És important consultar amb professionals fiscals qualificats que entenguin la vostra situació i que us proporcionin orientació sobre la propietat sobre quina opció seria millor per a la vostra situació particular.

Quan es tracta d’inversions, també cal fer algunes opcions: els comptes de corredories convencionals com Fidelity, Schwab, etc. tindran limitades opcions d’inversió limitades a la borsa. Si voleu invertir en actius alternatius, com ara béns immobles, ubicacions privades, escriptures de confiança, préstecs fiscals, préstecs privats, etc., necessitareu un compte de jubilació realment autodirigit que permeti inversions alternatives:

Com millorar les rendibilitats immobiliàries amb un IRA autodirigit


Resposta 3:

Aproximadament la mateixa diferència entre un error i un rastreig

Un IRA estàndard és un compte en què dipositeu contribucions anuals de fins a 6.000 dòlars anuals, o 500 dòlars al mes, i estalvieu la quantitat d’impostos que hauríeu pagat tant a l’IRS com al vostre govern estatal aquell any impositiu sobre aquells contribucions. Llevat dels omnipresents impostos sobre la Seguretat Social i la Medicare del 15,3%, és altament exactament com si arribessis a fingir que ni tan sols vau guanyar els diners.

Oferta molt impressionant, però millora!

A més del ROI “garantit” del primer any, d’entre un 0% i un 25%, depenent del vostre corrent fiscal, els diners que feu (si n’hi ha), mentre que els diners són al compte, TAMBÉ creixen “impostos. gratuït ” El problema és, per descomptat, que quan traieu els diners del compte IRA més endavant a la vostra vida, ENS pagueu impostos. El govern espera que hagueu guanyat molts diners, de manera que haureu de pagar moltes taxes.

A partir de l’any després de complir 70,5, heu d’extreure diners, si encara no ho heu fet, a partir d’algunes taules actuàries de l’IRS per a l’esperança de vida. Es tracta dels temuts RMD, o bé, les distribucions mínimes obligatòries. Els heu de treure, cada any que encara tingueu un saldo en els vostres comptes de l'IRA estàndard. Es temuen principalment perquè moltes persones han de pagar l’impost sobre la renda de les seves inversions IRA per primera vegada. Unes altres persones els temen, perquè SI ES PERDUEN, l’IRS valora sancions ENORMES simplement per “oblidar”. Quant? MITJA del que se suposa que hauríeu de prendre! Yikes!

Hi ha diverses penalitzacions per extreure els vostres diners abans de complir 59,5 anys, però no ho farem per aquesta resposta.

Si un IRA estàndard és un error que raja, aleshores el Roth IRA és l’acord real en comparació! S’il·luminarà la vostra cartera, un cop sàpiga com gestionar-la correctament, de la mateixa manera que l’il·luminació real il·lumina tot el cel nocturn durant quilòmetres al voltant!

Les meves altres respostes de Quora detallen amb més detall les parts HOW, aquesta resposta simplement detallarà les parts QUÈ es tracta.

El senador Roth va patrocinar un IRA Roth i és avui el secret més ben guardat a Amèrica!

Els límits de cotització per a una RRA IRA són idèntics a un IRA estàndard. Ambdós comptes permeten als majors de 50 anys una aportació addicional de 1.000 dòlars anuals. Això vol dir que el vostre objectiu mínim, un cop hàgiu assolit 50 anys, hauria de sumar 583,33 dòlars dilluns per mes en alguna combinació de comptes IRA i Roth IRA, i això està a afegir als comptes de propietat intel·lectual i comptes 401 (k) i SEP IRA.

La part de dinamització d’un Roth IRA és que, mentre no obteniu descomptes d’impostos per contribuir al vostre Roth IRA, (una pèrdua d’entre un 0% i un 25% el primer any per a la majoria dels nord-americans), mai pagueu impostos sobre els diners del compte. MAI MÉS!

Amb algunes excepcions obscures.

No teniu cap penalització per retirar les vostres aportacions en qualsevol moment, per qualsevol motiu, a qualsevol edat.

Aquesta característica el converteix en un vehicle d'inversió espectacular per al vostre fons d'emergència fiscal.

Quan la vida us doni una llimona, traieu-vos els diners i arregleu-ho.

Els beneficis (si n'hi ha, com ara els interessos), han de romandre al compte fins que compleixi 59,5 anys, i també hi ha algunes excepcions a aquesta regla.

Tanmateix, quan feu el 59,5, no hi ha més restriccions a la vostra carrera d’inversió.

Podeu continuar fent contribucions al vostre Roth IRA mentre viviu. Només necessiteu ingressos aconseguits per a l'any en què voleu aportar!

Quan arribeu al 70,5, les contribucions de l'IRA estàndard cessen. Per sempre!

Si moriu abans que el vostre cònjuge, el vostre cònjuge pot assumir el vostre Roth IRA exactament com si fos el propi. Espectacular!

Després de 59,5 (i el rellotge de cinc anys), podeu treure qualsevol quantitat de diners, en qualsevol moment, per qualsevol motiu que sigui, i no pagueu ni un cent per cent d’impostos.

Les regles sobre alguna cosa clarament “massa bones per ser veritables” canviaran?

Difícil de dir. Crec que la resposta és "Sí!" per la meva naturalesa cínica i perspectives sobre el nostre sistema tributari. Tot i això, els caps més freds han assenyalat que la revolució dels contribuents no passaria gaire temps després d'un important treball de cargol a milions d'estalvis hostils. Potser l’amenaça d’impeachment, o pitjor, persuadiria qualsevol lacunació del govern errant a suggerir una cosa així, però, de nou, potser no!

Com heu de decidir quant contribuïu al vostre Roth IRA i quant al vostre IRA estàndard, ja que esteu limitant a només 6.000 dòlars a l'any?

Tinc una regla general que pot ajudar a facilitar la tria.

Afegiu el ROI total (devolució de la inversió) per a TOTS els vostres incursions al món inversor. Incloent les existències que es van depositar, inclosa la estafa que us va causar, es va publicar a la TV de nit tarda, inclòs el préstec que no va tornar a pagar del tío Fred, així com qualsevol cosa bona que realitzés un benefici, no importa com petit!

Divideix per 5.

Si no invertíeu durant tot un any, és igual a zero.

Si heu perdut diners, és un nombre negatiu. Es van obtenir un préstec de 1.000 dòlars, es van recuperar 900 dòlars, i no es va aconseguir cap més realista, es va perdre un 10%, de manera que es va reduir un -10% per a aquest any.

Si teniu més d’una inversió a l’any, com ara diversos comptes, amb interessos, els vostres càlculs seran una mica més complexos, però només cal dividir els beneficis totals pel vostre efectiu total invertit durant l’any per una mitjana d’un any.

Ara, si sou assistent, fareu un 20% o més a l'any, de mitjana, durant els darrers 5 anys.

En cas afirmatiu, introduïu TOTA les vostres aportacions admissibles al vostre compte Roth IRA. En sortireu millor que intentar obtenir una deducció fiscal fàcilment.

Si ets genial i el ROI mitjà de cinc anys està entre el 10% i el 20%, posa la meitat de la teva contribució al compte RRA IRA i la meitat al compte IRA estàndard. No ets tan bo que no puguis utilitzar una reducció d’impostos de les cotitzacions deduïbles, però la teva experiència podria pagar-se aviat, així que hauràs d’incloure almenys ALGUNS al teu Roth IRA, on farà un bé permanent.

Si sou com tots, i el ROI mitjà dels vostres cinc anys és inferior al 10%, inclòs el zero% i el percentatge negatiu inclòs, a causa de pèrdues, o encara no hi ha resultats encara, necessiteu una reducció d’impostos avui. Introduïu TOTA les vostres contribucions anuals al vostre IRA estàndard, excepte prou per obrir un IRA Roth. Introduïu el mínim necessari per obrir un compte RRA IRA per obtenir una cosa anomenada marca de rellotge de cinc anys.

Podeu tenir tants comptes de cada tipus com vulgueu. Sempre que tingueu la màxima contribució anual, podeu dividir aquesta quantitat en tantes peces que vulgueu i contribuir-la a tants comptes com vulgueu, de tants tipus diferents com vulgueu.

Què passa amb aquelles persones que guanyen menys de 6.000 dòlars anuals en ingressos bruts obtinguts?

El límit màxim de cotització serà del 100% dels ingressos obtinguts durant aquest exercici.

Per tant, fins i tot podríeu gastar BORROW, per deixar-vos part dels vostres diversos comptes d’IRA. Mai recomano entrar en deute, però podria ser un cas on es pugui donar els seus fruits.

Si presteu diners al 5% i estalvieu els impostos el primer any al 25%, guanyareu clarament, si podreu pagar el préstec abans del primer any. Si no és així, feu el possible que feu amb les contribucions que aconsegueixen deixar de banda. No té cap sentit tornar-se boig per aquestes coses, oi?

Així, com feu servir un compte IRA estàndard?

El millor propòsit per a un compte IRA estàndard és rebre diners amb un pla de 401 (k) un cop marxat. Alguns llocs permetran la retirada dels serveis, però no és tan habitual. Un cop al compte estàndard d’IRA, ja no heu de fer res que l’antic administrador del pla digués que havíeu de fer. El pla 401 (k) de la meva dona no li permetria tenir cap diners en efectiu, per exemple. Yikes!

Podeu dir "despeses de despesa"? Comissions de despeses altes?

Un IRA estàndard és només un IRA estàndard, fins i tot si vosaltres o el vostre nou síndic decidiu anomenar-lo també IRA de caprici. La llei no reconeix cap diferència només perquè es posa un compte en compte. És un compte estàndard d’IRA, independentment.

Ara, diguem que després tornaràs a treballar per a un altre vestit. I tenen un bonic pla (40) que admireu per algun motiu. Si el pla disposa d’un qualificador simple d’una línia, podeu traslladar tots els diners de l’IRA estàndard mitjançant un altre rollover, cap al nou pla 401 (k).

Tampoc hi ha espera d’adopció. Eren els vostres diners que vàreu fer servir i aconseguireu tot el vostre crèdit per aconseguir-ho a l’instant.

Per què podria fer això?

Si el ROI anual és inferior al del vostre nou ocupador, potser voldreu plantejar-vos.

Els inversors no neixen. A poc a poc, s’elaboren al caldeig de la realitat, una pèrdua alhora. Mentre pagueu les vostres quotes, potser decidiu guardar alguns diners en un compte "fiable", com ara PERS. Aquests programes de comptes de jubilació governamental no paguen realment els diners que guanyàveu. En canvi, li paguen una taxa de número rodó de ficció. El compte PERS de la meva dona paga una taxa “imputada” entre el 7,5% i el 8,5% anual. Diguem que el mercat de borses ho va fer molt bé pel compte governamental d’un any. 33%. No ho diuen. Ells només paguen el 8,5% imputat per mantenir els treballadors feliços.

L’any que ve, els mercats borsaris lleugerament. Ells només paguen el 7,5% imputat per mantenir els treballadors feliços i esperen que no quedin atrapats massa anys seguits.

Totes les mitjanes a la llarga, però d’aquesta manera, l’escarabassament es redueix a un rugit tordit.

Si teniu un PERS i no guanyeu amb més seguretat el 10% pel vostre compte durant els darrers 5 anys, deixeu els diners del PERS allà on es troba.

Com podeu reduir o eliminar els impostos al punt final del vostre IRA estàndard, ja que la majoria de vosaltres aportareu aportacions constants a aquestes besties protegides, almenys parcialment, d’impostos?

Una forma és aprofitar les noves deduccions estàndard més altes a la declaració de l’impost. Juga amb els números del preparador d’impostos en línia. Desplaceu-vos cada cop més diners del vostre IRA estàndard al vostre Roth IRA a l’ordinador. Quan els impostos augmentin més del que esteu disposats a pagar, reduïu la quantitat de conversió Roth a una mica menys. D’aquesta manera, la meva dona i jo vam traspassar molt més de 15.000 dòlars l’any passat del nostre IRA estàndard imposable, mitjançant una conversió Roth, a la nostra Roth IRA totalment impositiva i ni tan sols teníem ni un cèntim d’impostos addicionals.

El seu quilometratge pot variar, i les lleis fiscals mai no es mantindran suficientment llargues per fer possibles plans de llarg abast, però sí que podreu arrabassar-vos a la muntanya quan el temps sigui correcte. Qui sap? Potser haureu de menjar tot l’elefant abans d’haver de pagar ALGUN impostos sobre la renda del vostre compte estàndard d’IRA d’aquesta manera!

Bé, això era molt empassar! Esperem conèixer la diferència entre un IRA estàndard i un IRA Roth en aquest moment.

Com sempre, feu un pressupost i seguiu-me, ja sigui si esteu entretinguts amb les meves respostes o, si decidiu que aprofundireu en el vostre procés educatiu, i llegiu el REST de les meves respostes de Quora sobre aquest tema.

Gràcies per veure-ho!